“返还型”健康险将停，值得抢购吗？

来源： 金融通　 作者：lww

曾经风靡一时的"返还型"健康保险将停售。中国保监会颁布的《健康保险管理办法》做出明确规定，从9月1日起，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这意味着返还型健康险将被功能更加纯粹的健康险产品所替代。健康险此后将分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类，不得包含生存给付责任。这表明健康保险将取消理财功能，只保"健康"，不再分红、返还。 因此，即将告别市场的返还型健康险近日出现了抢购热潮。前往保险公司咨询、投保的人也比平时"多了许多"，那么这即将退出市场的保险值不值得购买？而新的替代品又是如何呢？ 什么是"返还型"健康险？ 据了解，市场上存在着两种返还型健康险。一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品。保监会叫停的是后者。 健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。而返还型健康险指被保险人生存至保单上约定的年龄或期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，也就是大家常说的"有病赔钱，无病还本"。 返还型健康险与一般健康险的区别 返还型健康险主要指的是返还型重疾险，它不仅包含疾病、医疗、失能给付等，还包括生存给付责任，它的最大特点是有病赔钱，无病还本，如民生康泰、新华健康天使、恒安标准重疾险等等。而没有返还的健康险，则指得是不带有生存给付责任的健康险，此类健康险为纯保障型健康险，保障功能相较返还型健康险来比更强，而保费却较低。但由于人们的认识，认为没病不返还会亏，所以还有很大的市场存在。 而不同的返还型产品"返还"概念有差异返，一种是返还保额的，一种是无息返还本金的。一般来说，在一定年龄内，所交总保费（即本金）是小于保额的，在一定年龄外，所交总保费是大于保额的。 如"民生康泰重大疾病保险"，保险期限至88周岁，以一个30岁的男性为例，每年存3368元，共存20年，保额10万，20年共存入67360元，如果到88岁还没有得所保重大疾病，则返还保额10万。这是返还保额的。 再如"新华健康天使重大疾病保险"，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元是返还的。而此险种则是返保费的。 所以，选择哪种险种要根据个人的需要，但返还型健康险退出市场是大势所趋，而新的健康险则会更注意健康及医疗的保障功能。 返还型健康险即将退市 购买须谨慎 金融通提醒市民，由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型，因此，即使返还型健康险将面临退市，也不应为了"搭末班车"而匆忙投保，以免投保的保险不符合自身实际需要，反而造成浪费，尤其是一些年纪较轻、经济承受能力有限的市民更应慎购返还型产品，而优先考虑一些消费型险种。 而且返还型健康险并不会在9月1日后就销声匿迹，虽然新推产品会被叫停，但市场上现存产品一年半载内不会停售，市民大可不必抢购。 至于买不买返还型健康险，不同人有不同的说法： 中央财经大学保险系教授郝演苏日前在接受媒体采访时指出，停售险种多为投保人收益高、保险公司会感到有亏损的产品，所以对于被保险人来说，如果买了已经停售的保险，其实是"占到便宜"。 广州外语外贸大学保险系教授肖奎喜博士认为，现时返还型健康险赔付过高且含生存责任，加大了保险公司经营风险，因此被监管部门叫停。 广东金盛保险总经理容尚伦表示，买保险越早买越好，及时将风险转移给保险公司。因为投保人年纪越小，寿险的保费越便宜。 合众人寿保险公司总部产品精算部副总经理曹勇认为，更确切地说，不是健康险要降价了，因为改版后健康险已经不是原来的险种了，它的保障与以前不可同日而语，因此，它们已经不具备可比性了。据《北京晨报》。

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