新华保险理财投资顾问网－－迎接黄金10年：中国金融理财市场发展趋势


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你不理财，财不理你；投资是银，理财是金．

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　迎接黄金10年：中国金融理财市场发展趋势

　　如果说在金融业全面开放前，由于外资银行在业务范围和监管政策上有所限制，中资银行在理财业务上还具有一定优势，那么随着金融业全面开放后外资银行在业务范围和监管政策上的放宽，外资银行在风险控制、投资流程控制、咨询服务流程、人员绩效考核、专业人员资质等方面的优势将得到更充分的显现。
　　趋势三：价值链断裂：中国理财市场的顽症
　　客户或市场细分的断裂
　　在中国目前理财市场，内资金融机构并没有根据目标客户的需求进行有效客户区分，也没有针对不同客户群体采取差异化的理财模式，对不同特点的人群提供的理财服务往往是雷同的或是断裂的。
　　全方位理财服务的断裂
　　客户在其生命周期的不同阶段，对理财服务的需求是不同的。从国际成熟经验来看，财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段的。很明显，中国现阶段的财富管理还仅处于资产管理这一狭义的范畴，且还是处于这一范畴发展中的初级阶段。而针对人的生命周期不同阶段的理财需求特点而推出的理财服务，在中国现阶段理财市场上还处于空白。
　　趋势四：法律与监管：推动理财市场健康发展的关键
　　（一）理财市场的相关法律需要规范与统一
　　（二）理财市场的监管由机构监管向功能监管转变
　　简要的几个结论：
　　结论一：离开房地产和股权资产，资产上升幅度很小
　　房产净值和金融资产、特别是上市或非上市股权成为中国居民财务积累的主要渠道和推动力量。
　　结论二：客户分化带来巨大理财需求
　　居民财产分布具有高分化特征，提出了更高水平的理财服务的需求。
　　调查结果发现，不到0.5％的中国家庭拥有全国个人财富的60％以上。即使在富有客户群内部，也有大约70％的财富掌握在管理资产超过50万美金（约400万人民币）的家庭手中。财产在居民中的分布不均衡，高分化的特征对各类理财业务提出了定位目标客户群和差异化服务的要求。
　　结论三：资产结构转换成为市场发展的主要动力
　　结论四：理财市场成为反映综合业务竞争力的主要领域之一
　　结论五：全方位理财服务的断裂
　　结论六：各自为政监管的典型代表：各金融机构的理财业务缺乏统一规范
　　在金融实践中，各类金融机构的理财产品具有很强的替代性，存在直接的竞争关系。监管标准的不统一，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等。由于理财业务的复杂性和多样性，以及在“分业经营、分业监管”原则的指导下，中国金融领域各个行业归属不同的监管部门，他们独立颁布本行业的规定，有时会出现对于同一问题的规定政出多门、相互矛盾，或者多个监管部门对某一问题都没有相应的规定等情况。
　　当前中国理财市场上的有些领域法律并没有涉及，比如公司型基金和私募基金都没有明确的法律地位，在法律上没有得到规范。
　　理财业务的混业性质与金融机构分业监管存在矛盾。
　　结论七：可能蕴涵风险的理财产品销售环节
　　结论八：理财产品设计需要更为专业的技巧、更为有效的绩效考核和更为清晰的内部流程
　　上述几点正好是目前国内银行业的缺陷所在，也是需要向外资金融机构学习的所在。

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