主持人：各位网友大家好，欢迎光临搜狐嘉宾聊天室。
今天下午非常高兴请到新华人寿保险股份有限公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈先生和新华人寿保险股份有限公司市场开发部总经理赵学农先生就新华推出的新款产品做一个介绍，首先请两位跟各位做一下简单的自我介绍。
杨智呈：我是新华人寿的总精算师，产品中心的主任，在新华人寿就职11年，从公司筹备的时候进入公司，一直负责产品开发方面的工作，特别高兴能够有机会跟搜狐的网友做沟通，把我们推出产品的一点心得与大家进行分享。谢谢!
注意理财的均衡是产品设计的重要理念
主持人：“吉利相伴”不单单是一款产品，应该说是一组产品，包括分红型的主险还有附加险，杨总能不能给大家介绍一下，吉利相伴推出的时候是什么样的背景？
杨智呈：目前随着我们国家社会经济的发展，大家赚钱或者理财的渠道越来越多，财务一直在成长，我们也知道最近资本市场非常火爆，大家谈到理财的时候都会考虑钱生钱利滚利的回报方式，实际上理财有两种不同的态度，一个是以财为本就是算钱，另外一个是以人为本。理财真正正确的观念应该是处理人和财务之间的关系，回报往往我们看得清楚，赚钱效果是看得见的，但是风险往往被大家忽视，看不见。在这样的情况下我们推出一款分红保险实际上我们更多想跟客户提个醒，在整体理财安排的过程当中应该注意到理财的均衡。我们推这款产品是一个比较基本的保险产品，是两全保险的产品，我们的定位是兼顾保值增值和保障功能。
这个产品兼顾保障、储蓄、投资的功能。保险往往是需要一种意识，需要一种资格，如果没有意识的话就不会买保险或者不愿意接受保险。曾经在一次论坛上有记者问我，如果买了保险会不会带来厄运，或者说买了保险不发生的时候等于白花钱了？我觉得这位朋友就缺乏保险意识，我反问他，你们家装了防盗门了吗？他说装了。我说你难道装了防盗门就会把贼招上门吗？是不是你觉得没有小偷光临的话等于防盗门是白安了吗？实际我们的保障是一种无形的防盗门或者是一种无形的网络，我们希望很多人在追求财富追求幸福的时候别忘了风险。
吉利相伴是分期缴付的保险产品，储蓄不是简单的利滚利息生息的问题，储蓄经常给大家提供一种财务的安排，使得大家能够把消费习惯中不健康的部分省下来，把健康的部分增加上来，形成良好的储蓄习惯。短期来看，实际上占收入10%—20%的保费对生活影响不大，但是对一生有巨大的影响。
投资往往是可遇不可求的，需要机遇需要等待，投保实际等于参加一个集体理财的计划，通过专家理财能够获得享受经济成长或者资本市场或者其它方面的投资机遇。保险具有这方面的功能，我们推这个产品的背景就是在理财多样化、投资回报较好的情况下帮助人们树立一个健康理财的意识，综合考虑保障、储蓄和投资的需要。
特别需要给大家总结三句话，我们做任何理财安排的时候一定要注意不输才能赢，也就是说你在想最好的事情之前一定要把最坏的事情想到。这是第一条。第二条，要考虑财富的安排是为人生理想服务的，财富往往是生不带来死不带走的，但是要围绕我们终期的一些看得见的理想做财务上的准备。第三条，努力寻求专家的意见，专家的意见往往可以创造我们没有得到的机会和价值。
这款产品的推出定位为一个中期理财的保险产品，基本的特色简称“吉利四保”，保额逐年递增，身故保障是双倍给付的，我们通过保额分红的方式可以使得这个产品保值增值，最后保证在满期的时候领取一笔款项，合理规划人生财务安排。这个产品是一个组合，附加了住院医疗保险，按照比例报销门诊费用、床位费用，特定了五年保证续保，解决了客户患病之后有病无保的后果，充分体现了以人为本的理念。医疗好像跟理财没关系，我给大家提个醒，往往财富是增长的，但是大家的健康是缩水的。
主持人：我也接触过一些消费者，他们在投资的过程中可能更多的关注回报，注重1后面的0，但是对于自身的保障性产品并不是非常看重。有一些投资专家也在说，现在中国的投资者，他们更多关注的是我的回报是多少，如果自己的身体或者家庭发生风险的话对他的财富造成一定的损失，可能本金都会失去，何谈回报呢？刚才杨总给大家介绍了整个产品的设计思路背景充分考虑了这一点，首先保证1在，才有后面的这些0。这个产品设计思路非常清晰，而且是非常完善完整的产品。
相互保险公司运作做到客户利益跟股东利益完全一致
主持人：保额分红的优势能不能给网友细致地介绍一下？
杨智呈：我先从一个精算师角度来谈一下怎么理解保额分红的优势，我的同事会从市场营销当中来谈我们的定义和管理。
“会长大的保险”基于一个背景，我们身处的时代，财富会增长，机会也会增长，收入也会增长，实际上对保险需求是增大的。但是保险是一种意识同时也是一个资格，如果你健康的时候不去投保，身体差一点再去考虑投保可能会被拒保或者加费。我们产品最重要的是让保额不断增长，保额增长有两个含义，增长的时候是自动的免费的，而且不用再重新审核资格，是一种不断增长的投保资格。保险最关键的是把钱在最需要的时刻给你，往往发生理赔的时候是你最困难的时候，雪中送炭永远比锦上添花好，实际上保险的功用是靠赔出来的，我们一直强调对于大家对风险还不重视的情况下，用保额的增长、可保条件来体现公司对于保险的一些思想。
保额分红这种方式来自于英国。我在英国工作了一段时间，体会他们保险的一些做法，他们保险的理念里面很重要来自相互保险公司，客户就是老板的保险公司，我们国家现在没有这种体制。
对相互保险公司来说，客户的利益通过保额来分享，这方面有三个特色。第一个还是不输才会赢，因为有担保最低的保证利率，你交的保费无论是生是死或者出现什么情况都能够找回来还本的思想。这点大部分客户能够接受。
因为是相互保险公司运作的机制，客户利益跟股东利益是完全一致的，所有公司的利润客户跟股东都是可以来分享的，只有当客户拿到收益的时候，股东才能拿到收益。所以第二个特色就是你有我才有。实际上很多人不可能有很多时间和能力自己去理财，往往委托别人来理财。我用别人来理财最关键的问题是理财受托方会不会尽心尽力来为你理财，只有客户有了，股东才会有，利益一致是保证利益最大化的基本前提。
第三个特色是你多我才多。我们现在的投资形式来说很多人不是很了解，或者只知道钱生钱，实际投资有两种，利息、股息获得的收入，另外是通过买卖资产形成的回报。在中国目前的监管条件下，投资形式会受到严格的限制，我们的产品采用双重分红的方式可以比较有效的解决保险资产配置与收益的关系问题。保额分红实际上有很多的内涵在里面，很多网友可能会投保选择产品，往往看保单的条款或者看费率，更应该关注的是保险公司如何替你打理保单形成的资产，如何采用适当的方式分配资产，如何抓住经济社会发展中形成的投资机会替你积累财富。这方面恰恰是保险要设计的一些基本思路。
还有一方面的特色，相对来说英国的保险产品投资于权益类的也就是说股票或者其它资产相对其它国家偏多一点，两种分红方式就是来解决这个问题。
对冲性防范通货膨胀
主持人：目前来讲，人民币升息，同时利息税也从20%降到5%，这应该是7月份事情。这款产品在这种形势下能否保证客户的利益？新华在投资和打理客户的钱时放到哪些投资渠道，大概的收益状况是什么样的？
杨智呈：加息跟降低利息税实际一个根本原因就是因为流动性过剩产生通货膨胀的隐患，出现了资产价格的膨胀或者泡沫化的情况，关键的问题在于这些方面不是保险公司或者其它理财机构可以解决的问题，只能是适者生存。刚才我在介绍保额分红产品时也谈到这个问题，保额分红两种利益分配的方式，第一部分是再分配投资收入，投资收入盯住的是净利率或实际利率的水平，所以年度红利具有保值的功能。终了红利盯住的是资产价格的变动并且做平滑处理，这方面的回报就是在分配资产利得，所以它能够从股市方面获得一些利益，保额分红产品某种意义上我们可以认为是具有对冲性的保险，是防范通货膨胀保值增值的一种财务工具。
从客户来说，不要看绝对的数，要看不同情况下超过通货膨胀里面你获得多少。另外这个钱在什么地方使用，什么时候来用这笔钱，这个问题是非常重要的。目前保险公司的投资回报来说，我们会把将近25%左右的资产放在权益类的包括股票跟基金，把一些放在固定收益方面，做一个组合方面的管理。关键的问题不在于具体的数额是多少，而在于能不能很好处理保险产品应该具有的购买力，所谓真实的购买力是任何机构投资者应该关注的问题。这方面是我们整个公司工作的方向以及给客户提供的方向，这方面要取决于产品是不是可以根据宏观经济情况配置资产的灵活度，保额分红提供了这方面的方便，因为它的利益分配机制用两种方式分配正好可以进行灵活调整。我们想通过这个方式保障客户的利益。
主持人：就是说保险的意义可能更多在于可以保证你未来生活的购买力。随需而变满足不同客户需求
主持人：针对不同的客户群，“吉利相伴”所能达到的理财目标能不能介绍一下？
赵学农：非常高兴有机会给大家介绍一下有关吉利相伴这款产品的情况，刚才杨总已经谈到，这款产品叫做吉利相伴定期两全分红保险，保险年期分15年、20年、30年三个年期。
这款产品适合的人群非常广泛，大致可以分为几方面，如果属于少儿投保的话可以把它看作是积累教育基金、创业基金和婚嫁金的产品。如果要是在20岁—45岁之间购买这款产品，主要考虑关注家庭的财务规划和保障，相对来说在这个年龄段家庭的负担比较重。如果要是45岁以上来购买这款产品，主要是给自己晚年过上一个更加幸福、安详的生活提供保障，也可以作为我们养老、医疗、安排晚年幸福生活的补充，应该说这款产品适合购买的人群还是比较广泛的。
主持人：我在看这个产品介绍的时候，发现交费期间和投保年龄分得比较多，投保年龄15年期怎么样，20年期怎么样，赵总给我们介绍一下交费期间和交费年龄是不是有什么不同的地方？
赵学农：这款产品是定期两全分红保险，吉利相伴我们开发的是系列产品。这期间我们推出的是吉利相伴A款，保险期间和交费期间分15年、20年和30年三个期间，之后还会有B款和C款推出，它的交费期间是3年、5年和一次性交费，相对来说这款产品开发的交费期间和保险期间的变化比较多，适合出生30天以上至60周岁的客户投保，能够更好满足不同客户财务安排的需要。
杨智呈：交费水平如果用收入来说不超过你收入的20%，我们不主张把所有的钱都来买保险，但是买保险是必须的。第二方面，你实际的保险期间就像刚才赵总说的，你可以与不同时段的人生目标和人生需要配合起来，考虑能力，考虑需求，这样有很多种组合，我们会逐渐提供各种不同的组合方式满足客户的需要。
赵学农：我们的产品有一个特点，所谓两全就是在保险期间内当客户发生保险事故时，保险公司可以提供给付，如果生存到保险期满，客户可以领到一笔满期保险金。按照不同的期限我们来设计可以和客户在不同时期的需求结合起来。当你生存到一定时间的话，你人生当中需要一笔钱进行规划的时候，正好有一笔满期的钱提供给你，这样和客户的需求就吻合起来了。过去很多产品都是到终身型的，而且只有在身故的时候保险才能发挥作用，可能和客户的现实需求有一定的差距。
杨智呈：不同保险产品有不同的目的，终身寿险体现的是自己的身价和对家人的照顾，定期两全保险是积累中期的财富比较多。很多人实际都有钱，但是钱跟财富不是一回事，十万块钱不等于十个一万块钱，否则金融业不存在。我们跟大家说保险储蓄就是让大家在不知不觉中，不影响日常生活，到那时候有一笔财富。我想很多人买车买房或者做很多安排的时候会感到钱跟财富是不一样的，财富往往能够获得一种财富的感觉和地位的感觉，我们希望这款产品能够成为大家成就人生的梦想的圆梦资金。
保险看起来只是简单的一张纸，一个无形的产品，为什么它能够被推销出去？更多的是客户对他人生的规划，有理想，有价值判断，保险产品是符合他的需求来做的。很多人说保险公司作为机构投资者的股票价值是不错的，保险公司与基金或其它一些理财机构来说有什么区别？现金流量方面有优势。保险公司的现金流量并不是跟资本市场的好坏一会儿进一会儿出，它的优势在于中长期，在于我这个钱是为人生目标服务的，不是说随着资本市场好我马上冲进来买保险，资本市场不好了我马上把保险退出来，这个是不合算的也不合适。正确理财买保险，应该是围绕你的梦想做好你的财务规划，根据你的收入水平跟家庭情况来确定你的保额跟交费时间，这个是比较正确的保险理财观。
主持人：保险应该说是在面对未来的一些不确定因素的时候，同时自己有一些理想梦想实现的时候，我用20%或者更低一些的收入做一个财务安排，无论我未来面对什么样的问题或者投资，这部分的钱我肯定是留下来的，而且本身也不会影响到我的生活质量，这个意义对于我们很多的投资者也好或者消费者也好才是更关键的，可能不仅仅限于只是投资回报的数据有多好。
赵学农：关于吉利相伴这款产品我想补充一下，如果简单的理解，可以把吉利相伴这款产品理解为一种带有高额保障，具有分红功能的定期储蓄。
带有高额保障，我们这款产品设计的是身故双倍保障，不管意外身故也好，疾病身故也好，都可以获得双倍保额的给付。
具有分红功能，我们这款产品继续保留了我们分红产品的特色，即英式保额的分红方式，有年度红利还有终了红利。
同时通过15年、20年、30年的交费养成一个良好的储蓄的习惯，帮助你积累一笔财富。
可能大家都有一个感受，你现在在你存款当中肯定没有10年、20年前存进去的钱了，谁手上现在还有10年、20年前的存款？很少有，都被各种各样的需求消费掉了。但是购买这样一份保险就可以在10年、20年以后还能看到你10年、20年前存进去的钱，实际上购买保险就是帮助你培养一个积累财富的习惯。
主持人：带分红型的两全保险，通常来说它的保费会贵一些，这款保险提供双倍保额，保费相对来说是不是也是双倍？能不能给大家讲一下？
杨智呈：保费的贵和便宜是相对不同产品而言的，两全产品一般来说比纯保障的要贵一些，但是跟终身寿险来比便宜一些，跟过两、三年就可以领取的相比也要便宜一些。
客户有时候把分红理解成保费的返还，有人是这么理解的，我们一般推这个理念不是当成保费的节省。保额增加了相当于保费是省钱了，这是一个相对的概念。买保险不像简单的买一个东西，那个东西已经固定不变了，实际你买保险是买了一种理财服务，有水涨船高的作用，投资收益好能反映在保额上，这个时候贵和贱已经不是那么重要的事情。希望大家在看待费率的时候应该有这么一种观点。
主持人：在保障期之内或者说满期如果想领取理赔款或者领满期金的话，计算上是否和其它的保险有所不同？怎么计算保障的利益？
赵学农：基本和新华公司已经开发上市的分红产品没有什么不同，我们满期给付的计算由几部分构成，一个是基本的保险金额，比如说我购买了十万保额的基本保险金额，再加上累计红利保险金额，也就是每年按照保额的一定比例进行分红所形成的保险金额，再加上满期提供给客户的终了红利。和新华公司其它分红产品没有什么不同。
杨智呈：这三部分看起来是三个术语，第一部分是保底的部分，第二部分是保值的部分，第三部分是增值的部分，实际是这么一个理念来设计的。吉利相伴实际是反映这个理念的。
主持人：下面赵总能不能给我们介绍一下吉利相伴的附加险有什么样的特点和优势。
赵学农：这次伴随吉利相伴产品的推出，我们特别推出了一款可保证续保的附加住院医疗保险，作为吉利相伴特有的附加险来推出。和以往的附加住院医疗保险不同的是，从合同开始生效起，每五个保障年度为一个保证续保的期间，在保证续保期间不再需要进行体检，只要按时交费合同可以继续有效。五年结束之后根据情况再重新核保进行下一个五年的续保。这是新华公司第一次推向市场的新的附加险，目的是更好地满足客户的需要，对于新华公司的客户也是一种回馈。
杨智呈：往往我们一般买保险附加险是一年一保，保了一年理赔之后再去往往会被拒，我们应该考虑长期维护客户。五年来看，如果把一年放到五年来说，不会增加多少客户的理赔，更多体现了公司以客为本的理念。
主持人：从我的理解来说，我今年投保了如果不一定能够保证续保的产品，我今年投保时身体是健康的，明年我身体有一些问题可能会涉及到多交一些保费甚至被保险公司拒保。
赵学农：如果你买了我们的附加险的话就可以没有这个担心了，至少在五年之内没有这个担心了。
杨智呈：保险是一种资格，投保是要资格的，大家有时候不重视，保险跟你的健康情况是有关系的，是需要资格的。大家不要轻易说等我老了身体不好了，那时候再去投保要么被拒保，要么要加很多费用。这是我们推出保险的基本出发点，希望大家尽快投保，跟着保单一块儿成长，跟我们公司一块儿成长。
赵学农：保险不是有钱就可以买，保险是有资格才能买，这两句话可以反映保险对于客户的要求。刚才提到会长大的保险，也是新华公司产品的一个核心理念，其中也体现了保险是需要资格的。当你年龄大的时候，风险逐渐加大的时候，可能你丧失了购买保险的资格，或者需要付出更多的保费来购买保险。如果购买了新华的吉利相伴产品，就不用有这种担心了。因为我们的保额是在递增的，而且还是两倍保额，随着保额分红还在不断递增。你现在购买新华的保险之后经过相当长的一段时间，你就有了一个不断增大的保险，而且不需要再考虑是否具备购买这个保险的资格，会长大的保险在这方面更突出地体现了我们保险的功能。
主持人：刚才说到五年的保证续保，应该不会附加再交什么费用？
赵学农：不需要再交额外的费用。
理赔报销体现公平原则
主持人：吉利相伴的附加住院费用保险分为两种，一种是有社保，一种是没有社保。如果客户投保时没有社保，在理赔的时候已经有社保了，那么应该怎么报销？如果客户投保的时候有社保，在理赔的时候没有社保，那应该怎么报销？
赵学农：我们这款附加住院医疗保险区分了两种形式，一种就是有社保的客户，一种就是没有社保的客户。对于投保时没有社保，在保险期间有了社保可以转换为含社保的条款，如果理赔时没有转换我们只能按照非社保来赔付。转换成含社保的，我们按照有社保的来赔付，相对来说有社保的我们赔付比例高一些。如果要是客户投保时有社保，理赔时没有社保，这种情况我们在没有社保的赔付比例的基础上按照降低10%的标准来报销。
主持人：客户遇到这两种情况的时候，可以自己有一个选择的机会。
赵学农：这里面我们体现了一个公平的原则，有社保和没有社保费用发生方面是不一样的，所以我们在报销比例方面也是做了一些区别。
杨智呈：客户参加社保实际个人是要缴费的，我们是什么样的身份就什么时候去做变更，一般来讲基层社保很难退出来。区分社保和非社保，没有地域和城乡的差别，当然我们注意到在成本上必须是均衡的，投入产出比应该是平衡的。但是理念来说应该体现以客户为本。
网友：我咨询过其它的保险公司，他们也给我介绍过类似的两全险，我今年37岁，给我做的是20万的保额，缴款期20年，每年缴不到九千块钱的保费。这款产品在这种情况下大概是多少钱？如果不考虑附加险的问题。
杨智呈：如果只是看基本保额的话，市场上有统一的监管定价限制，额度一开始没有什么差别。怎么增值保值的部分容易看出区别，基本的保额是一致化的，但是对于客户怎么理财，怎么资产配置，怎么回报给客户不同公司是不同的。我们公司一直坚持保额分红的做法，确实把所有的利润来源一块儿参与分配，采取两种方式来分配收益，即年度分红和终了分红。另外通过这种分配能够得到保值增值的安排。
一般的理财工具没有平滑理财的功能，对于保险来说只要这段时间所有的风险是均摊的，不会因为股市振荡一下你就会受损。
保险跟一般的金融产品不一样，具有很多人文的内涵，谈理财有人生目标。保险不只是论名利，实际还是务生死，通过理念上来改变大家的观念，这是一条。还有一条，看保险公司怎么打理你的财务，而不是简单拿一张保单来比较，这种比较很多情况下是一个假命题，谁好谁坏是一个假命题，很难一张保单拿出来说谁好谁坏。我们希望帮助客户获得一种资格，树立一种意识，形成一种美德，能够分享投资的机会。我们吉利相伴这个词有两重意思，吉是幸福，利是利益，体现我们既是理财的观念以财为本又是规划的观念以人为本。选产品不是靠简单的算术来推敲的，我们一直是本着这样的思想开发产品的。
网友：这款保险除了通过保险代理人还能通过什么渠道买到？
赵学农：新华公司是一家全国性的专业寿险公司，在34个省直辖市设有分公司，在180个地市设有中心支公司，有一千多个县市设有营销服务部，机构基本上是遍布全国。目前主要的方式是通过我们的专业代理人进行销售，也可以拨打全国咨询热线95567，我们会派人和您联系，或者直接到我们的网点进行购买。
主持人：感谢两位资深专业人士就“吉利相伴”这款产品跟网友进行交流，也谢谢各位网友关注我们的理财面对面节目。
