重疾险癌症理赔“分三等”
专家指出，用弹性条款定义疾病更合理
本报讯 引人关注的国内首例针对保险合同诉讼案———六位深圳投保人针对友邦重疾险起诉友邦深圳分公司案，将于本月底在深圳开庭。引起这场诉讼的起因是，六人认为友邦相关重大疾病保险对某些疾病的释义违背了基本医学原理，合同条款对投保人明显不利，其中该保险合同中对癌症理赔作出的限制，更是成为争论的焦点。
昨天，记者一一对比了国内六家主要寿险公司的重疾险，通过考察对癌症理赔的难易程度，将六家公司归入三类：“严格”、“较严格”、“较合理”。
被保险人罹患癌症向保险公司索赔时，需出示相关病理证明。一种证明方式是细胞学方面的证据，即“涂片”。细胞学检查是公认有效的病理证据，且简便易行。
另一种证明方式是组织学方面的证据，分两种———手术标本即“切片”，或穿刺活检。专家告诉记者，对于晚期癌症病人，因为即使手术也没有效果，医生一般是不会给病人做手术的，因此这部分病人就无法得到“切片”。而“穿刺活检”是一种利用微创手术提取组织物的先进方法。
记者正是根据保险公司在理赔时对“涂片”、“穿刺活检”以及“切片”三种病理证据的接受程度，将六家公司分为三类。
被专家称道的是使用“弹性条款”定义疾病的两个重疾险———《国寿康恒重大疾病保险》（中国人寿）和《健宁还本终身重大疾病保险》（新华人寿）。“健宁”规定，“经病理检验，确定符合国家卫生部公布的‘国际疾病伤害及死因分类标准’归属于恶性肿瘤之疾病”。“国寿”规定类似。条款中“国际疾病伤害及死因分类标准”，被专家称为“弹性条款”的核心。“‘国际疾病伤害及死因分类标准’是‘与时俱进’的，随着新的医疗手段的应用，会进行适当的调整。在条款中引入这样的国际标准，既可以使保险公司防范理赔中的风险，也保护了投保人的利益。”专家这样解释，“弹性条款的作用就是以不确定性来应付今后可能发生的变化。”
六个重疾险中“较严格”的是《泰康生命关爱重大疾病终身保险》和《平安康盛终身男性重大疾病保险》。这两个产品的共同特点是，承认组织学的检验方法，即承认“穿刺活检”、“切片”的有效性。如，“平安康盛”规定，经“组织病理学”检验确定符合国际卫生组织公布的“国际疾病和死因分类”标准归属于恶性肿瘤之疾病。
对恶性肿瘤确诊最为严格的是《友邦守护神两全保险及附加重大疾病保险》和《太平盛世万全终身重大疾病保险》（太平洋人寿）。“友邦守护神”只承认“切片”。“太平盛世”则规定，对恶性肿瘤，重大介入性治疗或手术治疗(内窥镜手术除外)在医疗上被认为是必要和必须采取的治疗方法，而专家告诉记者，有的患者使用化疗即可，有的则没有必要再进行手术。
评论：
《国寿康恒重大疾病保险》（中国人寿）和《健宁还本终身重大疾病保险》（新华人寿）现在都已经停售，但是新华公司的产品都本着以人为本的原则，所以所有健康险都是以同样的标准理赔。 |
