保险公司再次为精算数据的贫乏而累。
2005年12月23日，平安保险集团向下属销售部门下发“紧急通知”，要求从2005年12月26日起，停售平安附加住院收入保障保险等四款健康险，2006年1月6日晚9时起停售包括平安康盛男性终身重大疾病保险(以下简称“康盛”)和平安康顺女性终身重大疾病保险(以下简称“康顺”)在内的十款健康险。
在许多业内人士看来，这无非是“利用停险来刺激销售的旧花招”。但参与《健康保险管理办法》制订的朱铭来教授则认为，由于处于数据积累和定价摸索阶段，健康险价格的波动也是自然。健康险的大变动势在必行，平安再一次做了市场的风向标。
新旧更替
根据平安内部的“紧急通知”，停售的险种在第二天便由新的险种代替。1月7日起，平安康瑞终身重大疾病保险(以下简称“康瑞”)将取代康盛和康顺，成为平安主营的重疾险，同时更新上市的还有6款附加健康险。
四年前，曾以健康险推出男女之别而吸引市场眼球的平安，这次重新将男女重疾险合成了一个条款，只是费率依旧执行男女两个体系。“这种技术上的处理可以节约成本和费用，平安更精打细算了。”某合资寿险精算部人士说。
平安的精打细算不仅仅体现在表面。对照新旧保险条款费率，以一名30岁的男性投保20年期10万保额的重疾险为例，依照康盛费率要支付保险费3690元，而购买新的康瑞则要支付4090元，多支出了400元，费率上涨了10.8%。
对于女性投保人来说，虽然费率的涨幅不像男性那样大，但女性较多发的原位癌已不在新产品的承保范围内。
对此，平安集团精算部有关负责人表示，此前，平安的重疾险将保障的重大疾病区分为一类(22种)和二类(6种)，初次发生一类重疾给付保险金额的80%；初次发生二类重疾，给付保险金额的20%。新产品则不再区分一、二类重疾，一旦初次发生重大疾病，就按保险金额100%给付。这项责任的调整是导致费率有所上调的主要原因。较高的保费是与更大的保险利益相对应的。从这个角度说，平安的重疾产品并没有变“贵”。
“女性原位癌不在承保范围内，是为了有效控制费率，以更好地适应市场需要。”这位负责人说，“经比较，由于去除女性原位癌，此次重疾险调整女性的费率上升得到很好的抑制，部分产品、部分年龄段费率还有所降低。”
与旧产品对照，新产品承保的疾病种类增加了原发性心肌病、肌萎缩性(脊髓)侧索硬化症、重度颅脑损伤三种疾病，男女投保人的疾病保障范围分别扩大到了28种和30种。
有业内人士却认为，对于投保人来说，疾病种类的增加并不能简单地解释为保险责任的扩大，“因为，重疾险定价要以发病率为基础，而新增加的三种疾病在发病率上似乎并没有女性原位癌高。”
精算瓶颈
不管平安的健康险调整是正常的产品升级换代，还是产品包装组合的“价格上调”，健康险的病灶——精算数据缺乏已经突现，令保险公司难以进行准确定价，而成为保险界的一块心病，也因此，近年来，健康险市场波折不断，分红型健康险停售、恶性竞争、高赔付率显现……
“健康险的定价基础是发病率和疾病平均费用支出额。前者主要掌握在医疗卫生部门，作为商业机构的保险公司很难获得；后者由于难以进行过程控制而显得极为模糊。”南开大学经济学院风险管理与保险学系教授朱铭来认为。
为了降低风险，国内保险公司将重疾险相当部分的业务分保给再保险公司，费率是参考再保险公司提供的国外数据而制定，产品也多是合作开发。在产品销售一段时期后，就要对市场实际情况进行测算，如果发现赔付率高于精算预期、利润过薄，就要进行费率调整。 |
