其中明确规定：“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”但“有病理赔，无病返保费”的返本型重大疾病保险(简称重疾险)并未彻底退出市场。市场上的重疾险正以一个或几个产品的组合形式出现，保监会倡导的消费型重疾险目前尚未全面登场。

　　“《健康保险管理办法》叫停返本型重疾险后，今后很多这类产品都将以产品组合形式出现。”中国人寿保险公司(2628.HK)产品开发部副总经理彰井泉在接受采访时说。

　　消费型重疾险难成气候

　　“重疾产品发展至今，产品概念在本质上并没有很大改变，但是保障范围不断扩大，保险金额不断提高，产品类型逐步细分，保障功能不断完善。”中国保险行业协会会长王宪章(王宪章新闻,王宪章说吧)在行业协会与中国医师协会成立健康保险专家委员会上所言不虚。中国保险学会理事闫先生告诉记者，中国保险市场重疾险产品经历了几个阶段的发展，第一代重疾险产品主要保障7种重大疾病，往往是客户身故之后再享受保障；第二代保障12种重大疾病，可以在确诊后就获得保险金；第三代可以在客户身故前就提前给付，并且定期还本；第四代重疾险产品所保障的疾病种类已经达到25～30种，而且根据男性、女性不同的生理特征已开始有差异化。

　　保监会有关人士透露，此次之所以叫停返本型重疾险，是因为这种保险的保费偏高，购买人群比例低，保费难以形成规模，导致重疾险市场覆盖面小，不能解决很多人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。因此，保监会希望引导市场销售消费型的重疾保险产品，将保费水平降下来，同时将重大疾病的风险覆盖面扩大。

　　“但是中国人目前的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态使消费型保险产品并不好销。”来自保险一线的营销经理刘爱雪说。比如光大永明的“永保安康定期重疾险”就是一款消费型的保险产品，也就是说投保期内，被保险人没有出险，保费就等于被消费掉了，不能返还。如年仅26年的魏小姐投保10万元的“永保安康”保险，每年大约需交720元钱。虽然较低保费就能拥有高额保障，但如果连续投保20年，并没有发生保险理赔，那魏小姐所交的14400元钱都属于被“消费”掉了的。这并不被很多中国消费者接受。

　　另一方面，记者调查各家保险公司发现，到目前为止，保险公司还没有一个年投入几百元就能获得数万元重疾风险保障的、可单独销售的产品面市。例如消费型的“永保安康定期重疾险”仍然是一个需要依附其他主险的附加险，不能单独销售。如果与保险公司人身险产品捆绑销售，最终销售到消费者手中的“重疾险”保障计划将仍然是保费数千元的产品。保监会以低价格扩大健康险市场的想法至少目前还无法有效实现。

　　重疾险开打“组合拳”

　　尽管已经被明确叫停，但市场上的返还型健康险并未完全“下架”。记者调查发现，它们正以各种“组合保险计划”的面目“变身”上市。

　　例如，前述于小姐所在的太平洋人寿保险公司今年年初刚推出“如意安康”保险产品，其实是由“如意”两全保险和“安康”附加重大疾病保险组合而成，但虽是一主一附，却不能分拆销售。如果30岁的王先生购买“如意安康”保险，需要年交6000元保险费，其中大约4000元属于主险保费，附加“如意安康”大病保费中2000元属于附加险保费，但王先生想只花2000元购买“安康”附加重大疾病保险是不可行的。

　　光大永明人寿保险有限公司于9月初推出“康顺无忧重大疾病保障计划”，之所以叫“计划”，其实也是一个“打包”产品，由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成。该公司产品开发部人士介绍，公司原有的重疾险